经过近几年的探索和发展，北京平谷和江苏阳山两地桃产业保险经历了由“低保障、广覆盖”向“扩面、提标、增品”的嬗变。从最开始的桃种植险到如今拥有树体险、产量险、气象指数险、雇主责任险、地理标志侵权损失险等，可谓在以桃为区域性特色农产品的特色农险深度和广度上都有了长足发展。当前，各地立足自身资源优势，除了在资金、技术、品牌等传统生产要素上发力以外，还针对发展特色产业风险集中等特殊情况，加快推出特色产业保险，为发展“小品种，大产业”提供风险保障支撑，千方百计助力做好“土特产”这篇大文章。
(资料图片仅供参考)
凌晨三点，晨曦微露，北京市平谷区刘家店镇松棚村支部书记张永胜一个骨碌就起床了。正值平谷大桃销售旺季，他连做梦都挂念着悬在枝桠的桃子。他必须赶在天亮前把带着露珠的桃子摘好，装箱，等待发货。中午时分，通过快递平谷鲜桃就进城出现在消费者的餐桌上了。
图为刘家店镇松棚村支部书记张永胜在桃园摘桃。资料图
如今，平谷大桃不仅早已摆上城乡消费者的餐桌，还跻身于国庆招待会的国宴。平谷大桃因为绿色天然，食客们吃得放心。现在，很多桃农也吃了定心丸，这颗定心丸就是给桃子上的保险。
1100公里外，江苏省无锡市惠山区阳山镇，一款被誉为“地理名片”的水蜜桃也刚刚完成它从桃树花芽分化、蕾期盛开、授粉受精、果实生长的过程。一颗颗披着嫩粉色外衣的水蜜桃，被桃农按照重量和品级分类，依次码入不同礼品箱内，静待客人赏味。
桃子是北京平谷和江苏阳山两地闻名遐迩的“土特产”，种桃是两地农业支柱产业。桃子是区域性特色优势农产品，在可观的产业效益背后，桃农始终面临生产经营风险大的挑战。面对自然灾害、病虫害侵袭、市场价格大起大落等多重风险，桃农头上悬着的风险一旦演化成灾害，就可能大幅减产减收，甚至绝收破产。与产业发展如影随形的各类风险，已经成为桃产业做大做强的“拦路虎”。在此之前的很长一段时间，北京平谷和江苏阳山两地桃农都没有较为完善的风险管理工具可以选择。
经过近几年的探索和发展，北京平谷和江苏阳山两地尝试桃产业保险经历了由“低保障、广覆盖”向“扩面、提标、增品”的嬗变。从最开始的桃种植险到如今拥有树体险、产量险、气象指数险、雇主责任险、地理标志侵权损失险等，可谓在以桃为区域性特色农产品的特色农险深度和广度上都有了长足发展。当前，各地立足自身资源优势，除了在资金、技术、品牌等传统生产要素上发力以外，还针对发展特色产业风险集中等特殊情况，加快推出特色产业保险，为发展“小品种，大产业”提供风险保障支撑，千方百计助力做好“土特产”这篇大文章。
图为江苏阳山桃农收获“甜蜜”。 阳山镇宣传网络科供图
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一场冰雹引发的思考
2022年6月12日，刘家店镇遭受了30年一遇的冰雹袭击，即将上市的早桃被这场突如其来的冰雹砸得散落一地。幸免落地的桃子，也被砸得坑坑洼洼。
这样一来，一年前没给自家桃树上保险的桃农犯了愁，损失只能自己承担，而那些提前为桃树买了保险的桃农，尽管也为雹灾受损的桃子心疼不已，但及时到位的保险补偿总算为他们吃上了灾后恢复再生产的“定心丸”。
“我们桃农太需要农险了！”
“有了特色农险兜底，桃农们刮风下雨下雹子都不用怕！”刘家店镇寅洞村党支部书记邢术贺对去年的雹灾记忆犹新。
中华联合财产保险股份有限公司北京市平谷支公司（以下简称中华财险平谷公司）根据桃农需求，最先设置了桃树树体保险。2015年，不只是桃树可以上保险，苹果树和梨树也可以上保险。几年下来，中华财险平谷公司总经理马跃发现果树保险受到桃农欢迎，切实减少了农户因各种意外造成的损失。
“去年那场雹灾，让平谷峪口镇果农受灾严重，接近绝收。农民购买的保险总保费462元/亩，总保额达到3500元/亩，有力补偿了农民的损失。”马跃帮投保农户算了一笔账，“在平谷北部的镇罗营镇，每年夏天几乎都下雹子，农业保险赔付率在90%以上。”保险让农民不再在天灾面前无能为力，拿到保费后，可以尽快恢复生产。
安华农业保险北京分公司平谷营销服务部经理张金玲（以下简称安华农业保险）说：“那时正值早桃即将上市，中桃、晚桃生长的关键期，不少车都被砸出了坑点，何况是脆弱的桃子。”张金玲所在的安华农业保险公司所负责辖区刘家店镇受灾最重，张金玲带着几位同事迅速前往现场勘查情况。桃农一看到保险公司的人来了，忙焦急地询问起理赔情况。
图为安华农业保险公司工作人员在刘家店镇桃园现场查勘。资料图
当晚，安华农业保险启动大灾应急预案，迅速部署展开查勘、定损、理赔、援助工作，对承保的全镇12个村8837亩的“桃种植保险”的理赔款，于2022年8月4日全部打入957个受灾投保农户账户内。
其中，附加产量损失险在刘家店镇域共计承保928户共8623.5亩，承保面积占经营镇域桃种植总面积的95%以上。据了解，该险实施以前，农户只能投保桃种植保险（仅对物化成本损失进行补偿），核定主险雹灾的赔偿标准为1500元/亩。对于投保了附加产量损失险的农户，赔偿标准在主险每亩1500元的基础上，又增加了该附加险赔款2000元/亩。这样农户每亩可获得的保险赔偿标准达3500元。
去年一场冰雹后，桃农投保的积极性高了不少。一户看一户，一村望一村，经过政府动员和保险公司的贴心宣传，桃农们逐渐认识到参加保险的重要性，纷纷主动投保，以避免自然灾害造成的损失。
每年4月1日，平谷区都会启动农业保险动员会，各乡镇动员会也相继展开。
种桃在平谷区农业总产值中占有相当分量。新冠肺炎疫情严重时，因为市场不流通，桃农损失很大。
当时，中华财险平谷公司为果农提供兜底的风险保障，创新研发出“政策性桃种植保险附加产量损失保险”。
以前，政策性农业保险只能保最基本的物化成本，这是北京市首次尝试将农作物产量纳入保险范围。
有专家认为，当前一些农户还存在靠天吃饭思想，通过保险转嫁农业风险的意识还不强。另外，有的农户对保费支付成本比较敏感，对于商业性农业保险产品接受程度较低。但是，现在农业生产方式已发生转变，以前一家一户分散经营、风险自担的方式已经不合时宜了，需要农业保险来抵御风险。
桃子保险发展完善有一个过程。马跃表示，2013年之前，可供当地桃农选择的相关保险种少、覆盖面小、保障力度不够，桃农增加投入、扩大规模没有信心底气，对特色产业保险需求强烈却得不到满足。
中国太平洋财产保险股份有限公司北京市平谷支公司（以下简称太保财险平谷公司）总经理董汉玺则认为，农户投保意愿高不高，一方面取决于农户有没有发现农业保险的好处，另一方面是保险公司的理赔服务等是否达到农户预期。总体来看，近两年桃农参保积极性明显提高了。
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系列险如何全链条广覆盖？
现在，有了保险的保驾护航，不仅给桃产业健康持续发展撑开了“保护伞”，更为难能可贵的是通过保险提供的农户收入兜底保障和灾后再生产恢复启动资金底线支持，让地方政府集中连片抓特色产业、农户增加投入和扩大生产规模有了信心和底气，将特色产业作为一项支柱产业来抓，引导资金、技术、人才、品牌等资源要素向特色主产区集中，进而助力推进桃产业供给侧结构性改革。从种植险到树体险再到产量险，特色农险正助力桃产业全链条、广覆盖升级，让曾经多乱小散、自发生产的“小产业”成为科技含量足、竞争力强、品牌价值高的大产业。
“1100余万元水蜜桃赔款以及近100万元设施大棚赔款，为全区的受灾农户、合作社雪中送炭。”无锡市惠山区副区长赵磊在2020年无锡市惠山区政策性农业保险理赔兑现大会上，直言保险对产业的价值。
当年无锡市梅雨期长达42天，受持续降雨影响，惠山区水蜜桃种植受灾面积2万多亩。
数月前，在惠山区阳山镇阳山水蜜桃核心示范基地，江苏省乡土人才“三带”能手、江苏省乡土人才大师工作室孙建勤，迎来无锡市农业农村局、无锡人保财险的一批党员干部，他们专门为阳山桃农送上一份新产品——商业性桃综合气象指数保险。
孙建勤是阳山镇的种桃大户，小时候家里只种植水稻、小麦。
2002年，他把家里种的小麦和水稻全部替换成葡萄树和桃树，打上自己的品牌。
投入高、风险大，果农利益如何保障？孙建勤在参加培训时受农业专家启发，决定为自家150亩桃树上保险。然而桃树并没有统一的保险，常见的仍是小麦和水稻保险。
尽管阳山水蜜桃的名声传得越来越远，可真正属于桃树的保险，却很长时间没有保险公司研发。
首都经济贸易大学保险系教授、博士生导师庹国柱介绍，2007年中央一号文件明确提出，要建立完善农业保险体系，并提出扩大政策性农业保险试点，强调各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴。这是一个根本的变化和明确的政策导向。自此之后，从主粮到重要大宗产品再到区域性特色优势农产品保险逐步完善起来。
这几天，湖景桃刚上市，尽管摘桃前几天阴雨绵绵，但除了更细心维护桃园外，孙建勤并没有更多担心，这源于他为桃子上了多重保障。孙建勤还记得，一年前自家桃子受灾，中国人民财产保险公司（简称人保财险公司）北京总部派员冒着大雨前来查看损失情况，后来保险公司给他赔付了几万块钱。
今年，人保财险公司积极开展气象指数保险自然灾害险试点。孙建勤笑言，他被赠送了一个险种，遇到暴雨、洪水、高温、冰雹等自然灾害，保险公司会直接上门理赔。
记者在采访中了解到，无锡特色优势农业产业较早纳入政策性农业保险范围，水蜜桃“气象险”效果明显。
据悉，无锡市水蜜桃政策性农险保费80%由政府出，桃农只需交余下的20%，大户一般个人上，而家中只有一两亩地的，保险则由村委会帮忙上。孙建勤坦言：“最好桃子有个收成，都能卖出去，但是如果下暴雨，保险公司的电话就来了。桃子掉了，他们很快就来出现场，及时核损受灾情况。保险还是给了我们底气。”
然而，水蜜桃种植还常受病虫害困扰，造成桃树死亡、果实腐烂，给农户带来重大损失。孙建勤以前经常为桃子染上枝枯病发愁：“自从参加了桃病虫害保险，给水蜜桃果套上了防虫网，再也不怕病虫害带来的损失了。”保险公司实时监测桃树长势与灾害风险，一旦发现病虫害发生趋势，及时跟进无人机生物农药喷防作业，通过保险服务关口前移，将灾害消灭在萌芽状态，把风险损失降到最低。
孙建勤所说的桃病虫害保险是在无锡市及惠山区两级财政的积极引导鼓励下，承保机构针对水蜜桃种植创新的保险险种。农户参保后，保费的88%由财政补贴，当桃果由于枝枯病、梨小食心虫等受损时，将获得赔偿。2022年创新的桃病虫害保险已覆盖惠山区2.6万亩桃田，为62户农户提供了7936万元的风险保障。
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桃子的名誉也能上保险？
随着桃子特色农险逐步完善，金融机构近年来还开发出一系列颇具创新意义的险种。
这几年，阳山水蜜桃的名声越来越响，与之带来的是售假猖獗，令当地桃农很是无奈。3年前，惠山区阳山水蜜桃桃农协会（以下简称“桃农协会”）与中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司（以下简称“无锡人保财险”）签订保险合同，为“阳山水蜜桃”投保“地理标志被侵权损失保险”。据了解，这也是无锡落地的首单“地理标志被侵权损失保险”。
桃农协会为“阳山水蜜桃”投保了该险种，此次保险总金额30万元，保障内容涵盖了桃农协会为维护“阳山水蜜桃”的品牌而产生的法律费用、调查费用，以及广大授权企业及个人因侵权而遭受的直接经济损失。实际保费支出后，无锡市市场监督管理局（知识产权局）将按照上述政策规定，给予50%的保费补贴。
此后，投保人再遇侵权行为时，可及时获得相应赔付，免去了维权方面的后顾之忧，有助于提高投保人的维权积极性，增强做大做强“地方名片”的信心。
据无锡市阳山区农业农村局相关负责人介绍，地理标志是与特色优势产业联系最紧密的知识产权，其代表的地理信誉具有独特的经济价值。保护地理标志产品，对于促进农村经济发展、农业结构调整、农民增收具有重要意义。
今年，孙建勤还为在他果园中摘桃的工人们上了雇主责任保险。他说：“工人们在田里出什么意外都能保，40块钱一亩地，之前的意外险规定60岁以下才能用，但是干我们这行的60岁以上的居多，现在工人的意外险将年龄放宽到75岁。”
近年来，无锡市财政局优选6家保险机构参与农业保险服务，积极鼓励县区、各机构围绕特色产业，探索特色险种，不断提升农业保险服务乡村振兴的能力。
以水蜜桃为例，目前无锡桃农参加的桃保险已有桃种植保险、桃病虫害保险、果树保险、桃综合气象指数保险等多个险种，覆盖桃树到桃果、花开到采果，为水蜜桃稳产增产、桃农稳步增收提供全方位的风险保障。2022年桃系列险种为水蜜桃种植提供风险保障1.96亿元，受益农户100多户。
目前，无锡市财政局正推荐桃病虫害保险参与省级农业保险创新产品申报，未来将进一步鼓励引导保险机构大胆创新，积极发挥农业保险服务乡村振兴的作用，助力无锡特色农产品种得更好，更甜农户心头。
保险应该将防灾减灾关口前移，中国农业科学院农业风险管理研究中心研究员张峭认为：“不应损失了才赔，最好能提前预知风险，比如冰雹前有预兆，那就可以采取措施防止冰雹对桃树的损害。譬如有些地方，会用炮弹将云打散。”张峭举例，在陕西，一些农民将苹果树用网子罩起来，减少自然灾害天气对苹果的影响。他认为，灾害损失赔付，属于风险转移和分散，而关口前移，则可减少或降低风险。
“我们帮助平谷农民做好灾后保险理赔，并从‘灾后应对’走向‘灾前管理’，开展了一系列防灾减损工作。”据人保财险平谷支公司总经理郭治军介绍，“如向广大农户发送异常天气预警短信、提示农户提前做好风险防范措施等，有效降低了重大自然灾害导致的突发损失发生概率，同时也进一步提高了公司农险队伍在农业农村保险领域的服务能力和灾害理赔处理能力。”
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桃系列险种难点何在？
目前，平谷大桃共有200余个品种，设计产量险就需要考虑如何评估判断产量有没有达标。“我们以采摘期来判断，按照早桃、中桃、晚桃的成熟度不同来估量产量。”未来，马跃希望继续拓宽保险经营思路，奔着价格去设计保险来保收益。
郭治军认为，目前创新型农险险种的渗透度有待提高。平谷区以种植产业为主，经过十多年的发展，传统种植险得到农户的广泛认可，而价格、产量、指数等新兴险种尚不能快速投入应用。但随着近两年广泛宣传和推广，广大农户全方位保险意识正在逐步提高。
张峭表示：“桃子保险和粮食不一样，属于林业，价格波动较大，针对价格的保险就显得尤为重要，凡是特色农产品，比如水果、蔬菜、茶叶，这些对农户收入影响较大，市场价格波动较大的农产品，都应有价格保险。”
对于保险，孙建勤有自己的思考，通常要生长五年以上的桃树才能上保险，老果树要五年以上才到盛果期。而现在，随着果苗的迭代更新，第三年桃树即能结果，第四年可达到盛产，投保为何不能早一年？“最早的保险只保桃子，不保树，台风来了把树连根拔起，树也应该保一下。”孙建勤多次向保险公司建议，“桃质量险也应设立，有的桃树树龄长了，就无法结好果子，质量上不去，也是桃农受损的原因”。
人保财险公司惠山支公司农险部经理华文渊表示，人保财险针对无锡阳山水蜜桃主要面临的枝枯病、梨小食心虫两种病虫害，专门开发了地方财政补贴型桃种植保险附加病虫害保险。同时，作为政策性桃保险的补充，先后推出了商业性桃综合气象指数保险和商业性桃种植扩展保险金额保险，前者是发生特定气象灾害（连续降雨、连续高温）并且达到一定标准时，视为保险事故发生，或者发生风灾、雹灾直接造成桃的损失，保险人按照保险合同的约定负责赔偿；后者是在政策性桃的基础上进一步提高保险金额标准，满足农户保障需求。未来，保险保障会向桃产业的上下游延伸，覆盖水蜜桃全产业链。
科技赋能农险高质量发展，已经成为行业共识。增加保险的科技含量是包括桃树在内的果树保险的发展方向。郭治军表示：“在科技应用能力方面，遥感、无人机等技术在大田作物的成本保险领域得以应用，承保理赔效率显著提升，而果树保险方面，科技赋能程度还有很大提升空间，需要进一步探索。”
近年来，我国农业保险体系不断得到完善，各地区持续推动农业保险创新。以北京平谷大桃保险为例，从只保种植过程中发生的问题，到如今既保树又保果子，保险覆盖面越来越广。
同时也应看到，当前我国特色农险覆盖率仍然偏低，政策性农业保险涉及政府补贴，往往资金受到约束。庹国柱表示：“一些保险承保本身不到位，在理赔方面无法做到精准，特色农险最要命的就是补贴不到位，受灾后不能得到及时赔付，这直接关系到农民的利益。”
政策性农业保险在乡村振兴中正在发挥着重要作用。“一些特色水果、特色蔬菜，都属于特色农产品范畴，补多少，补多大范围，都由各个省决定。中央一般通过以奖代补的政策发放补贴。”庹国柱说。
“在陕西，当地人自豪地告诉我在全国超市上市的6个苹果就有陕西1个，他们的供应量占到六分之一，陕西省政府对苹果产业是有补贴的。”庹国柱进一步表示，“根据各地农产品的重要性，政策性农险将逐步扩大覆盖面，适当增加保险补贴，鼓励更多农民参与保险，这是未来政策性农险的发展趋势。”
做好“土特产”这篇文章，拉动区域经济增长，特色农险不可或缺。平谷大桃和无锡水蜜桃等区域性特色优质农产品，经济贡献突出，经营上会越来越精细化，产品附加值会越来越高，反过来会促进果树类特色农险向精准化、科技化方向发展，最终助力特色产业腾飞。
作者：农民日报·中国农网记者李琭璐
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